Empréstimo Pessoal para Negativados: Quais Bancos Oferecem Crédito com Restrição no CPF?
Com milhões de brasileiros enfrentando restrições no CPF (negativação) por conta de dificuldades financeiras, o acesso ao crédito tradicional se torna um grande desafio. Instituições como Serasa e SPC monitoram o histórico de pagamento, e a inclusão nessas listas leva à rejeição automática de muitos pedidos de empréstimo.
No entanto, existem soluções de crédito projetadas especificamente para ajudar na reorganização financeira, mesmo com o nome “sujo”. Descubra como é possível obter empréstimo e quais bancos e fintechs oferecem essas modalidades.
É Realmente Possível Obter Crédito com Nome Restrito? 
Sim, é totalmente possível, mas com ressalvas.
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Enquanto o crédito pessoal tradicional (sem garantia) é quase sempre negado a negativados, o mercado desenvolveu alternativas que minimizam o risco para os credores. Essas opções geralmente envolvem:
Garantia de Pagamento: O desconto das parcelas é feito diretamente na folha de pagamento ou benefício (consignado).
Garantia de Bens: O solicitante oferece um bem (imóvel, veículo, joias) como segurança para a dívida.
Por minimizarem o risco, essas modalidades tendem a ter taxas de juros mais acessíveis do que um empréstimo pessoal sem garantia para negativados, mas são mais rigorosas quanto à garantia exigida.
4 Modalidades de Crédito para Quem Está Negativado 
1. Empréstimo Consignado 
Considerado a melhor opção para negativados, o consignado tem as parcelas descontadas diretamente do salário, aposentadoria ou pensão do solicitante.
Público-Alvo: Aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos federais, estaduais e municipais, e, em alguns casos, trabalhadores de empresas privadas conveniadas.
Vantagem: Possui as taxas de juros mais baixas do mercado, devido à quase zero chance de inadimplência para o credor.
2. Empréstimo com Garantia (Home Equity ou Refinanciamento) 
Nesta modalidade, o solicitante coloca um bem de valor, como um imóvel ou veículo, como garantia.
Vantagem: Permite a liberação de valores altos (até 90% do valor do bem, no caso de veículos) e oferece juros significativamente mais baixos do que empréstimos pessoais, pois a garantia é sólida.
Onde Encontrar: Bancos digitais e fintechs especializadas, como a Creditas, e grandes instituições como a Caixa Econômica Federal.
3. Penhor de Bens 
O penhor é uma opção que não exige consulta ao SPC/Serasa, sendo oferecido por bancos como a Caixa Econômica Federal. O solicitante deixa um bem de pequeno valor (joias, relógios, prataria) como garantia.
Funcionamento: O valor do empréstimo é baseado na avaliação do bem empenhado.
4. Refinanciamento de Veículos 
Se você possui um carro quitado, pode usá-lo como garantia (alienação fiduciária) para obter um empréstimo.
Benefício: As taxas são baixas, e a análise de crédito foca mais na avaliação do veículo do que no histórico de restrição do CPF.
Bancos e Instituições que Oferecem Crédito para Negativados 
Algumas instituições financeiras se destacam por sua atuação no nicho de crédito para quem possui restrição no CPF, principalmente via consignado ou garantia:
Banco PAN
Foco Principal: Consignado.
Vantagem para Negativados: Oferece empréstimo consignado com taxas competitivas (a partir de 1,40% ao mês), sendo uma excelente opção para aposentados e servidores públicos.
Banco BMG
Foco Principal: Consignado.
Vantagem para Negativados: Especializado em aposentados e pensionistas, o BMG oferece um processo de liberação de crédito ágil, facilitando o acesso ao consignado.
Santander
Foco Principal: Consignado/Pessoal (dependendo do perfil).
Vantagem para Negativados: Disponibiliza crédito para servidores públicos e funcionários de empresas privadas conveniadas. Geralmente, exige que o solicitante seja correntista para acesso a certas linhas de crédito.
Creditas
Foco Principal: Empréstimo com Garantia (Imóvel ou Veículo).
Vantagem para Negativados: É uma fintech líder em crédito com garantia. Permite a liberação de valores altos com juros baixos (devido à garantia), sendo acessível mesmo para clientes com restrição no CPF.
SuperSim
Foco Principal: Empréstimo Pessoal (com garantia).
Vantagem para Negativados: Inovadora no mercado, oferece a opção de usar o celular como garantia. É uma alternativa para a liberação de pequenos valores de crédito pessoal, com um processo simplificado.
Cuidados Essenciais ao Contratar 
Ao buscar crédito estando negativado, a cautela deve ser redobrada:
Analise o CET: Não olhe apenas para a taxa de juros. Verifique o Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros, taxas e encargos, e representa o custo real do empréstimo.
Confiança: Verifique a credibilidade e o registro da instituição no Banco Central. Ofertas excessivamente atrativas (juros muito baixos sem garantia) podem ser golpes.
Planejamento: Avalie rigorosamente se a parcela mensal caberá no seu orçamento. O objetivo do empréstimo deve ser reorganizar sua vida financeira, e não criar uma nova dívida impagável.
Conclusão: Saídas Viáveis
Conseguir crédito com restrição no CPF é viável principalmente através de modalidades que oferecem garantias sólidas ao credor, como o empréstimo consignado (com desconto direto) ou o crédito com garantia de bens (imóvel ou veículo). Focar nessas opções aumenta a chance de aprovação e garante taxas de juros mais justas, facilitando sua volta à saúde financeira.
Perguntas Frequentes 
1. Qual é a melhor opção de crédito para quem está negativado?
O empréstimo consignado é geralmente a melhor opção. Ele tem as taxas de juros mais baixas e maior facilidade de aprovação, desde que o solicitante se encaixe nos critérios de elegibilidade (aposentado, pensionista ou servidor público).
2. As taxas de juros para negativados são sempre mais altas?
Nas modalidades com garantia (consignado, veículo ou imóvel), as taxas são, na verdade, mais baixas do que o empréstimo pessoal comum. O risco reduzido para o banco torna o crédito mais barato, mesmo com o histórico negativo do solicitante.
3. Bancos tradicionais liberam crédito pessoal para negativados?
Raramente. Bancos grandes tendem a negar crédito pessoal (sem garantia) para quem possui restrição no CPF. Eles direcionam o público negativado para as modalidades de consignado ou crédito com garantia.