5 erros comuns ao tentar sair das dívidas e como evitá-los

Sair do ciclo das dívidas é um desafio enfrentado por milhões de brasileiros todos os anos. De acordo com dados do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), mais de 60 milhões de consumidores estavam com alguma conta atrasada em 2023, o que representa cerca de 40% da população adulta do país. Embora o desejo de eliminar as dívidas seja um objetivo claro para muitos, o caminho para a liberdade financeira nem sempre é simples. Erros comuns durante essa jornada acabam atrasando ou até piorando a situação financeira. Este artigo destaca os cinco equívocos mais frequentes ao tentar sair das dívidas e oferece estratégias práticas para evitá-los, contribuindo para uma recuperação financeira sólida e sustentável.

Falta de planejamento financeiro detalhado

Um dos erros mais comuns e prejudiciais para quem deseja sair das dívidas é a ausência de um planejamento financeiro claro e realista. Muitas pessoas começam a negociar débitos ou reduzir gastos de forma intuitiva, sem fazer um levantamento preciso de suas receitas, despesas e dívidas totais. Esse cenário gera uma visão fragmentada da situação financeira, o que dificulta tomar decisões eficazes para a quitação.

Por exemplo, João, um vendedor autônomo, acumulou várias dívidas no cartão de crédito e empréstimos pessoais. Ele tentou renegociar o valor das parcelas, mas não revisou seu orçamento mensal detalhadamente. Como resultado, apesar de diminuir o valor mensal pago, continuou gastando em itens supérfluos e, meses depois, contraiu novas dívidas para cobrir emergências. O planejamento financeiro, nesse caso, poderia ter oferecido uma visão clara das finanças, sinalizando gastos a serem cortados para liberar recursos para o pagamento das dívidas.

Implementar um planejamento eficaz envolve listar todas as fontes de renda e todas as obrigações financeiras — incluindo dívidas, contas básicas, gastos variáveis e não essenciais. Ferramentas gratuitas, como planilhas detalhadas e aplicativos de controle financeiro, são ótimos aliados. Além disso, estabelecer prioridades para o pagamento das dívidas, considerando juros e prazos, ajuda a determinar o melhor caminho para reduzir o endividamento.

Ignorar os juros compostos e taxas escondidas

Outro erro clássico é subestimar o impacto dos juros compostos e das taxas adicionais sobre as dívidas. Muitos consumidores focam apenas no valor principal da dívida ou no valor da parcela mensal e acabam ignorando as taxas implícitas que aumentam significativamente o montante devido ao longo do tempo. Isso é comum em dívidas de cartão de crédito, cheque especial e empréstimos pessoais sem garantias.

Por exemplo, uma dívida de R$ 5.000 no cartão de crédito com uma taxa média de 13% ao mês pode praticamente dobrar em poucos meses se forem pagos apenas valores mínimos. Segundo o Banco Central do Brasil, a taxa média de juros das operações de crédito para pessoa física atingiu 41,9% ao ano em 2023. Essa alta taxa pode transformar uma dívida supostamente pequena em um verdadeiro problema financeiro.

Para evitar esse erro, é essencial entender a taxa de juros efetiva aplicada e negociar condições que reduzam o custo total da dívida. Priorizar o pagamento das dívidas com juros mais altos primeiro — estratégia conhecida como “bola de neve” — ajuda a reduzir rapidamente os custos financeiros. Também vale a pena questionar o credor sobre outras taxas que podem estar escondidas no contrato, como multas por atraso, encargos administrativos e seguros vinculados à contratação do crédito.

Tipo de Dívida	Taxa de Juros Média Anual (%)	Risco de Atraso (%)	Comentário
Cartão de Crédito	300 a 420	Alto	Juros compostos prejudicam saldo
Empréstimo Pessoal	40 a 80	Médio	Atenção às condições contratuais
Cheque Especial	250 a 330	Alto	Evitar uso prolongado
Financiamento Imobiliário	8 a 12	Baixo	Juros menores e prazos longos

Não negociar com os credores de forma estratégica

Muitos consumidores acreditam que renegociar dívidas é sinônimo apenas de alongamento do prazo e redução do valor das parcelas. Contudo, a negociação estratégica envolve muito mais: é uma oportunidade para ajustar o montante total, obter descontos e criar um cronograma de pagamento que seja compatível com a renda disponível. Não utilizar essa estratégia de forma correta é um erro que pode prolongar o ciclo de endividamento.

Um caso real ilustrativo ocorreu com Maria, que tinha dívidas de R$ 10 mil com duas financeiras diferentes. Inicialmente, ela aceitou as propostas padrões de parcelamento, que esticavam o pagamento para dois anos, sem redução significativa do montante total. Após buscar orientação financeira profissional, Maria renegociou com os credores e obteve um desconto de 20% no total da dívida e um prazo mais curto para pagamento, o que a motivou a acelerar a quitação e reduzir os juros.

Para negociar de modo eficaz, o consumidor deve estar munido de todas as informações financeiras atualizadas. Buscar o credor por meios formais, como canais oficiais e registros por escrito, é fundamental para garantir transparência e segurança. Além disso, conhecer o perfil do credor e usar ofertas competitivas, como propostas de crédito com taxas menores em outras instituições, pode servir como argumento para obter condições mais favoráveis.

Subestimar a importância de ajustar o estilo de vida

Sair das dívidas não envolve apenas acordos financeiros, mas também uma mudança de hábitos e estilo de vida. A manutenção dos mesmos padrões de consumo que levaram ao endividamento dificulta o equilíbrio financeiro, gerando novos gastos e criando um círculo vicioso. Muitas pessoas tentam preservar seus níveis de consumo ou resistem a mudanças, o que acaba atrasando a recuperação.

Dados da Confederação Nacional do Comércio (CNC) apontam que 47% dos consumidores que tentam quitar dívidas mantêm gastos elevados com lazer, vestuário e alimentação fora do orçamento mensal, comprometendo a capacidade de poupar para amortizar os débitos. Um exemplo prático é Carlos, que pagava parcelamentos rigorosamente, porém continuava comendo fora quase diariamente e mantendo assinaturas de serviços que não utiliza regularmente.

A recomendação é que, além de cortar gastos desnecessários, o consumidor estabeleça um plano sustentável para reduzir despesas, adotando um estilo de vida mais econômico e consciente. Priorizar o básico, cozinhar em casa, evitar compras por impulso e rever assinaturas e serviços são passos simples que fazem uma grande diferença. À medida que as dívidas vão sendo quitadas, é possível reavaliar e ajustar gradualmente o padrão de consumo.

Negligenciar a construção de uma reserva de emergência

Durante o processo de quitação das dívidas, muitos consumidores cometem o erro de direcionar toda a renda disponível exclusivamente para o pagamento dos débitos, ignorando a importância da criação de uma reserva financeira emergencial. Essa falha pode levar a novas dívidas caso imprevistos aconteçam, como despesas médicas, consertos ou perda de renda.

Segundo pesquisa da Fundação Getúlio Vargas (FGV), 63% das famílias brasileiras não possuem nenhuma reserva financeira suficiente para cobrir três meses de despesas básicas. Isso favorece o endividamento repetido, pois, na ausência de reservas próprias, o consumidor recorre novamente ao crédito para cobrir emergências. O caso de Ana ilustra essa situação: após quitar suas dívidas principais, ela não constituiu poupança e, diante de uma despesa inesperada, voltou a usar o cartão de crédito.

Para evitar esse problema, recomenda-se que seja criada uma reserva de emergência paralelamente ao pagamento das dívidas, mesmo que em valores pequenos no início. A regra prática é acumular o equivalente a pelo menos três a seis meses do custo de vida mensal. Essa reserva deve ser mantida em aplicações de alta liquidez e baixo risco, como a poupança ou fundos de renda fixa. Dessa forma, é possível enfrentar imprevistos sem desviar o foco do objetivo principal: sair do endividamento.

Perspectivas futuras para quem deseja sair das dívidas

O panorama econômico brasileiro e mundial, apesar de desafios como inflação e instabilidade política, tem apresentado avanços na educação financeira da população. O aumento da oferta de cursos online, aplicativos inteligentes e consultorias especializadas mostra que o consumidor está mais engajado e informado para lidar com suas finanças. Isso indica que erros comuns podem ser cada vez mais minimizados, favorecendo uma recuperação financeira sustentável.

Além disso, o avanço da inteligência artificial e das fintechs oferece novas ferramentas para planejamento, negociação e acompanhamento do orçamento pessoal. Plataformas que utilizam machine learning conseguem identificar padrões de consumo, fornecer alertas personalizados e sugerir as melhores opções de crédito com base no perfil do usuário. Assim, quem busca sair das dívidas no futuro poderá contar com um suporte tecnológico significativo.

Entretanto, para aproveitar esses avanços, é fundamental investir na educação financeira contínua e desenvolver disciplina e hábitos saudáveis em relação ao dinheiro. A combinação entre conhecimento, tecnologia e mudança comportamental será o diferencial para milhões de brasileiros conquistarem a estabilidade financeira e evitar recaídas no endividamento.